「支払いは今月、売上の入金は来月」——この時間差で資金繰りが詰まるのは、ファクタリング（受け取る請求書を早く現金化）だけでなく、自分が払う請求書を遅らせることでも解決できます。
それが請求書カード払い。受け取った請求書をクレジットカード決済に切り替えることで、支払いを最大60日先延ばしでき、カードのポイントも貯まります。借入ではないので信用情報にも基本影響しません。
この記事は、個人事業主・フリーランスが使いやすいラボルカード払い・INVOY・マネーフォワードを、手数料・入金スピード・対応範囲で比較し、あなたに合う1社がわかるよう整理します。
💡 この記事の結論
- 仕組み：受け取った請求書をカード払いに変え、カードの締め日〜引落のズレで最大約60日支払いを先延ばし（融資ではない・取引先に知られない）
- フリーランス・即日・上場企業の安心感 → ラボルカード払い（手数料3〜3.5%・24時間365日）
- 審査不要・社会保険料/税金も払いたい → INVOY（手数料一律3.0%・最短当日）
- とにかく手数料を抑えたい → マネーフォワード（手数料 約2.7%・業界最安水準・要確認）
請求書カード払いとは？ファクタリングとの違い
どちらも資金繰り改善の手段ですが、お金の流れが逆です。混同しやすいので最初に整理します。
| 請求書カード払い | ファクタリング | |
|---|---|---|
| 対象の請求書 | 自分が払う請求書 | 自分が受け取る請求書（売掛金） |
| 効果 | 支払いを遅らせる（最大60日） | 入金を早める（最短即日） |
| 手数料の目安 | 2.7〜3.5%程度 | 1〜10%程度 |
ラボルカード払い・INVOY・マネーフォワード 比較表
| 項目 | ラボルカード払い | INVOY | マネーフォワード |
|---|---|---|---|
| 手数料 | 3〜3.5% | 一律3.0% 1万円以下は¥300 |
約2.7%（要確認） 10万円以下は¥3,000 |
| 入金スピード | 最短即日 | 最短当日〜30日指定 | 要確認 |
| 支払い延長 | 最大60日 | 最大60日 | 最大約60日 |
| 対応カード | Visa・Mastercard・JCB | Visa・Mastercard・JCB 個人カード可・AMEX不可 |
要確認 |
| 特徴 | フリーランス特化・24時間365日・東証プライム上場グループ | 審査不要・社保/税金OK・1請求書に最大5枚分割 | 手数料が業界最安水準 |
出典：各社公式・公開情報（2026年6月20日確認）。手数料・入金時期・対応ブランド・上限はキャンペーンや審査により変動します。申込前に必ず公式サイトで最新条件をご確認ください。
ラボルカード払い｜フリーランス・即日・上場企業の安心感
ラボルカード払いは、フリーランス・個人事業主に特化した請求書カード払い。24時間365日Webで申し込め、希望の名義で最短即日に振込が実行され、最大60日支払いを先延ばしできます。手数料は3〜3.5%。運営は東証プライム上場・株式会社セレスの100%子会社で、ファクタリング「ラボル」会員なら登録も省略できます。
INVOY｜審査不要・社会保険料や税金もカード払い
INVOY（運営：FINUX株式会社／OLTAグループ）は手数料一律3.0%・審査不要。最短当日〜最長30日まで振込日を指定でき、最大60日支払いを先延ばしできます。社会保険料や税金の支払いにも対応し、1枚の請求書を最大5枚のカードに分割できるのが強み。Visa・Mastercard・JCB（個人カード可、AMEX非対応）。1万円以下は一律300円の手数料です。
マネーフォワード｜手数料を最優先で抑えたいなら
マネーフォワード（マネーフォワード ケッサイ）の請求書カード支払いは、手数料 約2.7%と業界最安水準（要確認）。クラウド会計でおなじみの安心感もあります。ただし支払い額が10万円以下の場合は一律3,000円（税抜）になるため、少額利用では割高に感じる場合があります。会計ソフトをマネーフォワードで揃えている事業者は連携面でも検討価値があります。
📝 その他の選択肢：リクルートの請求書立替払いサービスもあります（審査通過型）。手数料・上限などの条件は公式で要確認です。
失敗しない選び方（4つの軸）
💰 手数料
毎月の利用額が大きいほど効く。低めならMF(約2.7%)→INVOY(3.0%)→ラボル(3〜3.5%)の順。少額は最低手数料に注意。
⚡ 即日性
今日中に振り込みたいならラボル・INVOYが最短即日。振込日を後ろにずらしたいならINVOYの日付指定が便利。
🏦 社保・税金
社会保険料・税金も払いたいならINVOY。固定費の支払いをまとめてカード化できる。
💳 カード枠・ブランド
枠が足りないならINVOYの最大5枚分割。手持ちカードのブランド対応も事前に確認を。
利用前の注意点
- 手数料は実質コスト：支払いを遅らせる対価。カードのポイント還元と差し引きで考える。
- 10万円以下は最低手数料に注意：少額だと一律額（¥300〜3,000）で割高になることがある。
- カードの利用枠を消費する：他の決済に影響しないか、枠と引落日を確認。
- 常用は資金繰り悪化のサイン：恒常的な不足は、会計の見直し・ファクタリング・融資も併せて検討を。
よくある質問（FAQ）
Q. 取引先に「カード払いにした」と知られる？
A. 原則知られません。サービス会社が利用者に代わって取引先の口座へ通常の銀行振込を行う仕組みで、振込名義も指定できます。取引先が受け取る入金は通常の振込と同じ形です。
Q. 信用情報に影響する？
A. 請求書カード払い自体は借入ではないため、基本的に信用情報には記録されません。ただし利用するクレジットカードの支払いが遅れれば、カード側で通常どおり影響します。
Q. ファクタリングとどっちを使えばいい？
A. 「払う」を遅らせたいなら請求書カード払い、「もらう」を早めたいならファクタリングです。資金繰りの状況に応じて使い分けると効果的です。
Q. 社会保険料や税金もカードで払える？
A. INVOYは社会保険料・税金の支払いにも対応しています（法人・個人事業主とも）。対応範囲はサービスごとに異なるため、目的に合うか公式で確認しましょう。
まとめ｜まず無料登録して手数料と入金日を確認
請求書カード払いは「重視する軸」で選べば絞れます。フリーランスで即日・安心感ならラボルカード払い、審査不要・社保もINVOY、手数料最優先ならマネーフォワード。登録は無料なので、まず登録して実際の手数料と振込タイミングを確認するのが確実です。
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本記事は2026年6月20日時点の各社公開情報をもとに作成しています。手数料・入金スピード・支払い延長日数・対応カード・社会保険料/税金対応などの条件は変更される場合があり、実際の適用条件はキャンペーンや審査により確定します。お申し込み前に必ず各サービスの公式サイトで最新情報をご確認ください。最終的な判断はご自身の責任で行ってください。
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