「赤字だけど審査に通る？」「開業したばかりでも大丈夫？」——ファクタリングを使う前にいちばん不安なのが審査です。
結論から言うと、ファクタリングの審査は融資とは見るポイントが違います。自社の業績よりも、売掛先（取引先）の信用力が重視されるため、赤字や開業初年度でも通る可能性があります。
この記事は、個人事業主・フリーランスが審査に通りやすくするコツと、落ちる・通りにくいケースを整理し、審査が早い3社まで紹介します。
💡 この記事の結論
- 審査の主役は「自社」ではなく「売掛先の信用力」。だから赤字・税金滞納・開業初年度でも可能性がある
- 通りやすくするカギは「売掛先が信用力ある法人」「支払期日が近い」「書類が正確」
- オンライン型（QuQuMo・ペイトナー・ラボル）はAI審査で早く、必要書類も少ない
- ただし審査は個別判断。「必ず通る」「審査なし」をうたう業者は危険
ファクタリングの審査でみられるポイント
融資は「自社が返せるか」を審査しますが、ファクタリングは「その売掛債権が確実に入金されるか」を審査します。だから見るポイントが異なります。
- 売掛先（取引先）の信用力：いちばん重視される。信用力の高い法人ほど通りやすい。
- 売掛債権の確実性：架空でない・二重譲渡でない・支払期日が明確であること。
- 書類の整合性：請求書・通帳の入出金などに矛盾がないか。
審査に通りやすくする5つのコツ
- 信用力の高い法人の売掛債権を選ぶ：上場企業や官公庁など、支払いが確実な取引先ほど有利。
- 支払期日が近い請求書を出す：入金まで日数が短いほど未回収リスクが低く、通りやすい。
- 書類を正確にそろえる：請求書・通帳・本人確認書類など。不備は審査落ち・遅延の原因。
- 請求書と入金実績の整合をとる：過去の取引履歴が通帳で確認できると信頼されやすい。
- 複数社に無料診断を出す：審査基準は会社ごとに違う。1社で落ちても別社で通ることがある。
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※審査結果・手数料は個別審査により確定します
審査に落ちる・通りにくいケース
- 売掛先が個人：多くのサービスは「法人向けの売掛債権」が対象。個人相手は通りにくい（※ペイトナーは個人間取引の請求書も対象）。
- 支払期日が過ぎている／遠すぎる：すでに期日超過、または入金まで数か月先など、回収が不確実な債権。
- 二重譲渡・架空債権の疑い：同じ債権を複数社に売る、実体のない請求書は当然NG。
- 債権額に対して請求の根拠が不明確：契約書・発注書などの裏づけが乏しい。
審査が早く通りやすいオンライン型3社
対面型より、AI審査のオンライン型は判断が早く、必要書類も少なめ。個人事業主・フリーランスが使いやすい3社です。
QuQuMo｜書類2点・最短2時間・手数料1.0%〜
必要書類は請求書と通帳の2点のみ。最短2時間入金で手数料は1.0%〜と低め。償還請求権なし（ノンリコース）。取引先が法人の債権が対象です。
ペイトナー｜最短10分・個人間取引の請求書もOK
AI審査で最短10分。手数料一律10%で手取りが読みやすく、1万円から。取引先が個人の請求書でも審査対象になる珍しいサービスで、「売掛先が個人で他社に断られた」人の受け皿にもなります。
ラボル｜24時間365日・上場企業グループの安心感
24時間365日・土日祝も最短30分。手数料一律10%、1万円から。運営は東証プライム上場・株式会社セレスの100%子会社で、初めてでも安心して審査を受けやすい体制です。
🔍 3社の手数料・入金スピード・上限額を一覧で比べたい人は、比較表つきのまとめ記事へ。
👉 個人事業主・フリーランスのファクタリング比較3選｜手数料・入金スピードで選ぶ
＋α：審査通過率を重視するなら｜アドプランニング
「上の3社で不安」「他社で断られた」場合の選択肢がアドプランニング。審査通過率は平均88%（公式表記）で、オンライン完結・最短30分振込に対応します。買取可能額は最大1億円、買取手数料は2〜10%と幅があるため、手取りは提示額で必ず確認を。まず通るか不安な人の受け皿として診断を出す価値があります。
審査でだまされないための注意点
- 「審査なし」「100%通る」は危険：正規のファクタリングに審査は必須。うたう業者は避ける。
- 給与ファクタリングは利用しない：実質的な貸付で違法性が指摘される。本記事の3社は事業者向けの売掛債権買取。
- 表示手数料は下限：実際の手数料は審査で決まる。手取り額で必ず確認を。
- 常用は資金繰り悪化のサイン：割高なので、恒常的な不足は会計の見直しや融資・補助金も検討を。
よくある質問（FAQ）
Q. 赤字や税金滞納があっても審査に通る？
A. 通る可能性があります。審査で重視されるのは自社の業績より売掛先の信用力のため、融資が難しい状況でも現金化できる場合があります。ただし結果は個別審査によります。
Q. 開業したばかりでも使える？
A. 売掛債権があれば利用できる場合があります。創業年数より、信用力のある取引先への請求書かどうかが効きます。
Q. 取引先が個人だと無理？
A. 多くは法人向け債権が対象ですが、ペイトナーは個人間取引の請求書も対象です。売掛先が個人の場合はペイトナーを軸に検討するとよいでしょう。
Q. 審査に落ちたらどうすればいい？
A. 審査基準は会社ごとに異なるため、別の会社に診断を出すと通ることがあります。審査通過率を重視するならアドプランニング（平均88%）も選択肢です。3社の違いは比較記事で確認できます。
まとめ｜まず無料診断で「通るか」を確かめる
ファクタリングの審査は、自社のスペックより「売掛先の信用」と「債権の確実性」が主役。信用力ある法人の請求書を、期日が近いうちに、正確な書類で出せば通りやすくなります。基準は会社ごとに違うので、まず無料診断を出して実際に確かめるのが近道です。
💡 運営ポリシーおよび免責事項
本記事は2026年6月20日時点の各社公開情報をもとに作成しています。審査基準・手数料・対象・必要書類などの条件は変更される場合があり、審査結果や適用手数料は各社の個別審査により確定します。本記事は審査通過を保証するものではありません。お申し込み前に必ず各サービスの公式サイトおよび提示条件をご確認ください。最終的な判断はご自身の責任で行ってください。
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